学資保険 見積もり。 保険料シミュレーション(全商品見積もり)|オリックス生命保険株式会社

学資保険と終身保険の違いは?子供の学費の備えになる保険の入り方をFPが解説!

学資保険 見積もり

子供の教育費の準備のために学資保険を検討している方は多いことと思います。 マイナス金利の影響で、銀行などでは積立をしてもなかなかお金が増えないのが現状だからです。 こんな中、学資保険は金利面において教育費の備えで一つの選択肢になり得るでしょう。 そして、学資保険を検討する際に迷われるのが、いったいいくら位を満期金額で設定すればよいか、また平均的にどれくらいの保険料が妥当なのかという点だと思います。 一般的に子供の教育費は大学卒業まで総額約1,000万円以上かかると言われています。 生活費及び住宅費(住宅ローン)並びに学費の家計の三大支出のバランスの中で、子供の学費を学資保険でどのくらい補えばいいのかを確認し、毎月の妥当な保険料を試算してみましょう。 ご存知ですか?子供の教育費の平均額 まずは、具体的に子供の教育費がどれくらいかかるのか確認していきましょう。 学費の平均的な金額を確認していきましょう。 幼稚園から大学まで全て国公立でも1000万円を超える 子供の教育費は、幼稚園から大学まですべて国公立でも一人当たり1,000万円を超えます。 文部科学省の「」によれば、幼稚園3歳から高校3年までの15年間にかかる費用の平均額は以下の通りです。 幼稚園から高校まですべて公立の場合:約540万円• 幼稚園から高校まですべて私立の場合:約1,770万円 次に日本政策金融公庫の「」によれば、大学の進路別でかかる費用の総額は以下の通りです。 国公立大学:約503万円(うち入学費用は約69万円)• 私立大学文系:約738万円(うち入学費用は約93万円)• 大学4年間で教育費の約半分がかかる 日本政策金融公庫の「」によれば、国公立大学に入学する場合、入学費用の平均は約69万円、1年あたりの在学費用は平均約108. 5万円です。 私立理系では、入学費用の平均が約87万円、1年あたりの在学費用の平均は約180. 3万円となります。 つまり、高校卒業後、子供の教育費のおよそ半分が大学生活の4年間で必要になるということです。 しかも、この数字はあくまで授業料、入学金、受験料などの純粋な学費です。 遠い大学に入学して一人暮らしとなると、更にその生活費用や家財道具の購入費用などもかかります。 子供が小さい頃にはなるべく将来の可能性は広く持ってほしいものです。 お金がないから進学させないという選択肢にならないようにしなければなりません。 そうしないと、子供がせっかく一生懸命勉強して目指している大学に受かったとしても、入学金、学費等が払うことができず、入学させてあげられないこともあるのです。 そのため大学4年間の教育費を子供が小さいうちから計画的に積立てしておくことが大事です。 2.学資保険は大学の費用のために検討する 学資保険を検討する時は、お金が最もかかる大学の入学費用等を賄うという考えが一般的です。 先ほど確認したとおり、受験時費用、入学金、授業料など初年度にかかる費用に加え、下宿する場合は敷金・礼金など生活費も必要になるからです。 そのため、多くの子育て世帯が最も学資資金が欲しいのは大学入学時なのです。 大学の4年間は家計にとっても大きな負担 下図のように、子供が大学入学すると、子育て世帯の平均貯蓄率はガクンと減っていることが、文部科学省の調べで分かっています。 【子ども1人世帯の平均貯蓄率】 【子ども2人世帯の平均貯蓄率】 出典:『平成21年度 文部科学白書』 この時期は一般的な家計では、生活費に加えて、住宅ローン等の支払いが残っています。 それに加えて、子供の大学の入学費用・学費と重なるため、家計としては、貯蓄を切り崩さなければならないつらい時期になります。 一方、ご覧のように、子供が小中高の間は、ほとんどのご家庭では貯蓄率がプラスになっています。 このことから、小中高の間の学費は、日常の家計の中から支出可能な範囲であることが分かります。 なお、高校は公立では日常の家計の中で支出可能ですが、私立に進学した場合は、学費負担が重くなりますので、子供の教育プランに合わせたシミュレーションが必要になります。 学資保険は大学の費用のために検討するのが一般的 以上のことから、子供の高校卒業まで(18歳まで)の、家計の貯蓄を増やしていける時期に、大学4年分の学費を積み立てておくことが重要と言えます。 そこで、大学4年間の教育費の準備として貯蓄(貯金)と貯蓄性のある学資保険の両方で準備しておくのがいいでしょう。 それでは、いくらを学資保険でためて、いくらを貯金としてためるのが良いのでしょうか? 2. 大学の入学費用は学資保険から、その後の4年間の毎月の費用は貯蓄から 大学の入学費用は、日本政策金融公庫の「」によれば、私立大学(文系)で平均約93万円です。 この入学にかかる費用を学資保険で準備するというのが基本的な考え方です。 大学卒業まで大きな負担がかかることを考えると、継続して学資金を受け取りたい世帯は少し心もとない金額かもしれません。 4年間にかかる費用のトータルの平均は、上記調査結果によれば私立文系で約645万円、私立理系なら約721万円、国公立で約434万円であることを考えると、約200万円では少なく感じることでしょう。 それでも、学資保険を子供の大学入学時に約200万円受け取れるもので設定することに人気があるのは理由があります。 学資保険を大学入学費用の約200万円に設定する方が多い理由 学資保険は、貯金に比べて一度加入したら保険料の増減や、見直しをするのが難しいです。 追加で加入するという手段も保険会社によってはありますが、学資保険は子供がせいぜい7歳になるまでしか加入できないのが一般的です。 そのうえ、契約途中で短期間に解約すると、払い戻される解約金(解約返戻金)は、ほとんどの場合でそれまでに払い込んだ払い込み保険料よりも少なくなります。 つまり、途中解約には元本割れのリスクがあるのです。 したがって、大学4年間の教育費を学資保険で準備するためには、突発的な収入減少があっても、途中解約しなくて済むような余裕のある支払いの保険料を設定しなければいけないのです。 それが、積立額を約200万円に設定されるご家庭が多い理由です。 貯蓄と学資保険のバランスで準備するのが得策 A生命の学資保険(2018年12月時点)を例として、子供が生まれた0歳児から学資保険に加入した場合で試算します。 大学4年間の費用全額を賄うなら保険料は月々約5万円 仮に私立大学文系を目指して進学資金を準備すると、大学の教育費だけで約650万円が必要になります。 家計を支える生活費及び住宅費(住宅ローン)を支払っているうえに、もし将来年収が減ることがあっても、学資保険はその性質上減額しずらく、この試算では多くの家庭で学資保険の保険料が払えない場合も出てきます。 大学入学費と雑費を賄うためなら保険料は月々約2. 月ケの保険料も約2. 4万円と半分程度になり、一般的な学資保険の平均保険料もこの程度の金額と言えます。 なお、今回は返戻率(払込保険料総額に対しての保険金受取金額の割合)が104%以上と利回りの良い学資保険に加入したものとして試算しています。 大学4年間の教育費を全額学資保険で準備しようとすると、毎月5万円の積立てが必要になります。 家計は、教育費だけでなく、生活費及び住宅費もあるため、いざというときに本当に必要なのは現金です。 そのため、学資保険を利用しつつ貯金できる、余裕のある保険料を目指すのが得策といえます。 それでは、他のご家庭は、一般的に学資保険はいくらで設定されているのでしょうか。 5万円で設定される方が最も多い 下図をご覧ください。 大学生以下の子供がいる20~69歳の男女に対し、学資保険の保険料をいくらで設定しているのかを聞いたアンケート結果です。 ご覧のように、0円をのぞくと「1万円~5,000円未満」と答えた人が最も多く、次いで多かったのは「5,000円~1万円未満」のようです。 将来の家計をシミュレーションして決定することが必要 先ほど、一般的な観点から私立大学の入学時費用から学資保険の相場を見てきましたが、実際に加入する際は、想定する教育計画や家庭の収入、学資保険以外で貯める貯蓄がどれくらい用意できるのか等、個別の視点から慎重に決定することが大切です。 学資保険は途中解約すると、積立てた分がほとんど戻ってこない等、デメリットがあります。 教育費以外の生活費及び住宅費等の出費をきちんと確認したうえで、貯蓄に回せる額がどれくらいあるのか、それは長期にわたって払い込みできそうかなどを計算し、自分たちの家計に合った保険料を試算するといいでしょう。 私はお客様が赤ちゃんが生まれ、これからの子供の教育費のご相談をいただくときは必ずライフプランニングを勧めています。 ライフプランニングをやると、子供の教育プログラムが明確化し、教育費以外の生活費及び住宅費(住宅ローンの支払い)も把握できます。 その中で、子供の大学4年間の学費のうち、学資保険でいくらぐらいの金額を備えるべきか、また貯蓄で備えるべきかのバランスが検証できます。 必ず、ライフプランニングをした上で、子供の教育費を学資保険でいくら備えるのか、決めていただくと間違いはありません。 まとめ 学資保険に加入をご検討した時に、どのくらいの金額を満期に設定するのか、1か月あたりの積み立てをいくらにするのか、迷われると思います。 紹介したデータでみる限り、学資保険は、子供の大学入学費用を目的に月額10,000円~15,000円くらいの保険料に設定している方が多いようです。 子供が大学入学時には、生活費及び住宅費も重なることが予想されるため、それらをあわせて検討して教育費を準備することが家計の面からもいいでしょう。 この設定金額は、一般的な面からの視点のため、子供が生まれた段階でライフプランニングを実施したうえで、子供の教育プログラム及び将来の生活費・住宅費を考慮したうえで設定することをお勧めします。

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保険料計算基準日: ・商品によっては年齢・性別によりお選びいただけない場合がございます。 また商品の組合せによっては、同時にお申込みいただけない場合がございます。 ・医療保険 新キュア・レディの「七大生活習慣病入院給付特則」は、郵送・インターネット申込みでの取扱いはございません。 ・「医療保険 新キュア」「医療保険 新キュア・レディ」「死亡保障付医療保険リリーフ・ダブル」のうち複数商品をお申込みの場合は、入院給付金日額が合計10,000円以下となる組合せのみ取扱います。 ・同一の被保険者において、先進医療給付のある当社特約の重複加入はできません。 ・同一の被保険者において、先進医療給付のある当社特約の重複加入はできません。 選択された商品の一つにあらかじめチェックを入れております。 他の商品への付加をご希望の場合は、チェックを変更してください。 ・クレジットカード払の場合は、保険料が10万円以下の取扱いとなります。 ・掲載していない商品については、フリーダイヤル0120-679-390までお気軽にお問合わせください。

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・更新日: 2019年2月2日 ・公開日:2017年2月19日 返戻率ランキングの計算条件 このページのランキングは、学資保険の返戻率(戻り率)を基に行っています。 返戻率を計算するにあたっての条件は次のとおりです。 子供の年齢:0歳• 契約者 親 の年齢:30歳• 保険料払込方法:毎月払い• 払込完了年齢:ランキング表内に記載(基本は18歳) なお、ほぼ全ての保険会社で2017年4月に標準利率の引き下げによる保険料の値上げがありましたが、その変更を反映したランキングとなっています。 ランキング表でのチェックポイント 学資保険の重要項目「返戻率」でランク付けしています 学資保険を選ぶ際に最も注目してほしいのが「返戻率」です。 返戻率とは、支払った保険料に対して、受け取ることができるお金の割合です。 「貯蓄型」と「保障型」の違い ランキング表内では「貯蓄型」と「保障型」の2つを記載しています。 貯蓄型は、お金を貯める機能に特化した学資保険です。 保障型は、お金を貯める以外に子供の保障も付いた学資保険です。 「貯蓄型」は返戻率が高く、「保障型」は保障がある分返戻率が低く元本割れしてしまいます。 お金を増やすためには「貯蓄型」を選びたいです。 (それぞれの細かい違いはページ後半で記載しています。 ) 子供の加入可能年齢 学資保険ごとに、加入できる子供の年齢に違いがあります。 比較時の参考となるよう、そちらも記載しています。 「~の受け取りイメージ」をタップするとイメージ画像が表示されます。 画面をもう一度タップすると表示が消えます。 保険会社名 商品名 保険タイプ 返戻率 学資金総額 保険料総額 (1か月の保険料) 設定条件 加入可能年齢 コメント 明治安田生命 104. 4回とも受け取り額が同額であり、大学在学中の資金に使いやすい。 払込完了が他社より早いため1回あたりの保険料は若干高くなる。 2017年4月から、「標準利率の引き下げ」という国の施策により返戻率が低下してしまったが、それでも他の学資保険に比べると高い返戻率となっている。 なお、こちらのプランは保険料を15歳までに払い終えるものだが、10歳までに払込むプランもある。 【加入をおすすめするなら】加入をおすすめするとすれば、学資金の18歳~21歳の4分割受け取りに魅力を感じる場合。 他の分割受け取りでは18歳~22歳の5分割受け取りが多いため、そうしたものに比べると1回あたりに受け取ることができる学資金が多くなる。 なお、検討時には、がおすすめ。 保険料払い込み免除: 有 日本生命「ニッセイ学資保険 祝い金なし型」の受け取りイメージ ソニー生命 (無配当) 103. 一括受取りでないため大学入学金には使えないが、毎年の学費や仕送りとして使いやすい。 短期払いを選ぶ場合には、返戻率は学資保険の中でも最も高くなる。 【加入をおすすめするなら】加入をおすすめするとすれば、1回あたりの保険料が高くなったとしても、短期払いで最もお得な学資保険を選びたい場合。 ただし、設定できる学資金額が250万円までとなり、それを5分割で受け取るため1回あたりの受け取り金額はやや少なめとなる点は意識しておきたい。 受け取りは18歳時点が多めとなる。 この保険は厳密には学資保険ではなく、子供本人を加入者とする「個人年金保険」となる。 個人年金保険であるため加入時の親の年齢が関係ないというメリットはあるが、万一の場合の保険料免除がないというデメリットがある。 なお、今回の返戻率は、保険料を12歳までに払い込んだ場合のものであるため、もう少し支払期間を延ばしたい場合には返戻率が低下するため注意が必要。 学資金受け取り回数の関係上、個人年金保険ではあるが税金の「個人年金保険料控除」は使えない(「生命保険料控除」となる)。 保険料払い込み免除:無 住友生命「たのしみキャンバス」の受け取りイメージ 日本生命 ニッセイ学資保険 祝い金あり型 102. ただ、受け取り回数が多い学資保険の中では返戻率がまだ高い方。 なお、この「祝い金あり型」は、 加入できる子供の年齢が2歳までとかなり短いため、加入を検討する際には注意が必要。 また、2017年4月から、加入できる親の年齢の上限も45歳から39歳まで引き下げられた。 保険料払い込み免除: 有 第一生命「Micky C型」の受け取りイメージ フコク生命 ジャンプ J 型 101. 大学入学金と就職準備金として使いやすいが、在学期間中の学費としては使いづらい。 以前は返戻率がかなり高かったが、標準利率の引き下げにより返戻率が大幅に低下してしまった。 なお、11歳までの短期払いもできるが、それでも返戻率は104. 5年ごとの配当金の設定がある点も、無配当の学資保険に比べれば若干のメリットとなる。 (なお、22歳満期にすれば18歳と22歳の2回受取りとなる。 また、2017年11月から返戻率が引き下げられてしまったため、それまでに比べるとお得度は落ちてしまった。 一括受け取りという利便性の良さと、返戻率の高さを併せ持つ使い勝手が良いプランだといえる。 【加入をおすすめするなら】一括受け取りができる学資保険は多くないため、 大学入学前の一括受け取りを希望する場合にはこちらがぜひおすすめ。 (22歳満期にすると22歳も加わり4回受取りとなる。 早い内から受け取りができる学資保険の中でも比較的返戻率が高い方だったが、2017年11月の返戻率の引き下げによってお得度が減ってしまった。 【加入をおすすめするなら】 中学校や高校入学前時点での受け取りがある学資保険が良い場合にはおすすめ。 受け取り割合は1:1:10となり、18歳時点が多いため大学入学前に使いやすい。 保険料の支払いは12歳まで、15歳まで、18歳までの設定もできる。 今回は12歳までのものを紹介しているが、それでも返戻率がギリギリ元本割れしない水準にとどまる程度であり物足りない。 なお、医療保障等の特約も付けられるが、その場合さらに返戻率が落ちてしまうためつけることはおすすめしない。 保険料払い込み免除: 有 第一生命「Micky B2型」の受け取りイメージ 【12位】 フコク生命 みらいのつばさ ステップ S 型 101. 幼稚園から大学卒業まで、さまざまなタイミングに合わせて受け取ることができるが、保険料支払い途中での受け取りがある分返戻率が低めとなっている。 同じフコク生命の「みらいのつばさ」に限って言えば、 ジャンプ(J)型のほうが返戻率が高い。 なお、兄弟がすでに同社の保険に入っている場合には100円程度の兄弟割引が受けられる。 とは言え、返戻率がギリギリプラスになっている程度であり、現状では加入するメリットは特にないだろう。 保険料払い込み免除: 有 フコク生命「みらいのつばさS型」の受け取りイメージ 【13位】 JA共済 100. 833円 18歳払込 22歳満期 0~12歳 学資金は主に18歳~22歳までの5回受け取り。 (11歳や14歳から受け取るプランも有り) 保険料を月払いした場合の返戻率は低いが、 保険料を1年間まとめて年払いすると返戻率が4. 年払いの返戻率であれば、ギリギリ検討候補に加えてみても良いだろう。 ただし、年払いだと1回に支払う保険料の負担が重くなるため、毎年確実に払っていけるかはしっかりと検討する必要がある。 2017年4月にリニューアルし、以前の「すてっぷ」から「学資応援隊」へと変更になった。 設定できる満期が増えたほか、保険料払込免除を付けない代わりに、親の健康状態に関係なく加入できるプランが登場した。 (今回ご紹介しているのは払込免除がある場合。 ) 保険料払い込み免除: 有 JA共済「こども共済 学資応援隊」の受け取りイメージ 【14位】 第一生命 A2型 99. このA2型は、こども応援団に「保険料払い込み免除」を付け、「育英年金」を外したプラン。 こども応援団では、保険料払い込み免除の対象に 「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」を含み、保障範囲が広くなっている。 親の万一の場合の払い込み免除を重視する場合には検討したい。 保険料の支払いが15歳までと通常より3年短く設定されているが、その割には返戻率が元本割れしてしまいおすすめできない。 保険料払い込み免除については、 「悪性新生物(がん)」、「急性心筋梗塞」、「脳卒中」の場合も対象となる特約が存在しており手厚い内容となっている。 ただ、リニューアル後に どのプランでも返戻率が元本割れしてしまうようになったため、加入は見送りたい。 積み立て完了後の分割受け取で、保険会社に保険料を預けておく期間が延びる分返戻率が高くなるはずが元本割れしてしまっている。 今回は18歳まで保険料を支払う場合の返戻率だが、12歳までに払い終える場合でも返戻率が97. 養育年金や医療保障がない 貯蓄型の学資保険でこの返戻率はかなり致命的な数字と言える。 加入するメリットは特にないだろう。 保険料払い込み免除: 有 かんぽ生命「はじめのかんぽ 大学入学+在学中」の受け取りイメージ 【18位】 かんぽ生命 はじめのかんぽ 「大学入学時」コース 94. 2014年4月の発売は返戻率が良かったが、現在では元本割れしてしまっている。 また、2017年4月の保険料改定で更に4. メリットをあげるとすれば、子供の加入可能年齢が12歳までと他社より長めである点。 販売元が「郵便局」(かんぽ生命)という安心感はあるが、貯蓄型でありながら大きく元本有れしてしまっている以上、加入はやめておきたい。 保険料払い込み免除: 有 かんぽ生命「はじめのかんぽ 小・中・高+大学入学時」の受け取りイメージ 【20位】 JA共済 (祝金型) 94. (22歳満期にした場合には18歳ではなく22歳が最終となる。 ) 保障機能として「こどもの万一の場合の保障」が付いているが、その分元本割れしてしまっている。 同じJA共済の「えがお」とは、子供の万一の場合の保障額が少ない点以外は同じ内容となっている。 子供のための学資保険であるため「親の死亡保障」ならわかるが、子供の万一の場合の保障の必要性には疑問が残る。 保険料払い込み免除: 有 JA共済「こども共済 にじ」の受け取りイメージ 【21位】 第一生命 Mickey B1型 92. このB1型は、Mickeyの基本となる「保険料払い込み免除」と「育英年金」が付いたプラン。 育英年金が付いている割には返戻率が高めの水準となっている。 保障型の中では決して悪い方ではないが、第一生命で育英年金を付けるのであれば、給付対象となる疾病の範囲が広い 「こども応援団A1型」の方を検討したい。 保険料払い込み免除: 有 第一生命「Micky B1型」の受け取りイメージ 【22位】 JA共済 (祝金型) 90. (22歳満期にした場合には18歳ではなく22歳が最終。 ) 同じJA共済の「にじ」よりも、子供の万一の場合の保障額を増やしたプラン。 ただ、それにより「にじ」よりもさらに返戻率が低く、元本割れの度合いが進んでしまっている。 「親の死亡保障」ではなく、子供の万一の保障がついている点には疑問が残り、またその保障により元本割れしてしまっているため、加入する必要性は見いだせない。 保険料払い込み免除: 有 JA共済「こども共済 えがお」の受け取りイメージ 【23位】 第一生命 こども応援団 A1型 86. このA1型は、こども応援団に「保険料払い込み免除」と「育英年金」が付いたプラン。 育英年金の保障対象が「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」を含み保障範囲が広い。 元本割れはしてしまっているが、保障型の学資保険の中では返戻率がまだ高めな方となっている。 元本割れしてしまうため積極的な加入はすすめないが、 育英年金の給付条件が良いため、養育年金付きの学資保険(こども保険)が良い場合には検討したい。 保険料払い込み免除: 有 朝日生命「ゆ・め」の受け取りイメージ 【25位】 東京海上日動あんしん生命 83. 最後の学資金の受け取りは18歳だが、養育年金等の保障は22歳まで続くため安心感がある。 5年ごとの利息配当の可能性があるため、返戻率はもう少し高くなる可能性がある(ただし確実ではない)。 養育年金の支給基準が「死亡」と「高度障害状態」のみで対象がやや少なめ。 せっかく保障型を選ぶならもう少し対象範囲が広いものの方が良いだろう。 保険料払い込み免除: 有 東京海上日動あんしん生命「こども保険」の受け取りイメージ 【26位】 FWD富士生命 82. 学資金の受け取りは18歳で終了するが、養育年金などの保障が22歳まで継続する。 仕組みが東京海上日動あんしん生命の「こども保険」とほぼ同じだが、こちらの方が若干ながら全年齢で返戻率が低い。 なお、2017年9月に社名がAIG富士生命からFWD富士生命に変更になった。 2017年4月のリニューアルで新設された。 今回は育英年金を付けた場合のプランで保険料を算出。 リニューアル前は、がんなどの3疾病を対象とした育英年金特約が存在したが、リニューアル後には廃止されてしまった。 (現在あるのは、死亡時や就業不能時を対象としたもの。 ) 保険料払込免除では、がんなどの3疾病を対象としたものを付けることもできるため、保障型の学資保険を希望する場合には検討してみても良いだろう。 万一の際の育英年金保障が付く分、返戻率は元本割れとなる。 満期は18歳と22歳から選べるが、22歳満期にしておくと18歳~21歳の育英年金が毎年100万円となり、その期間はやや厚めの保障となる。 ただし、それ以外の18歳までの育英年金額は一般的な水準より低いため、支払う保険料総額に比べると割高感が出てしまう。 保険料払い込み免除: 有 朝日生命「えくぼ」の受け取りイメージ 【29位】 三井住友海上あいおい生命 72. 18歳で最後の学資金を受け取った後も、22歳まで養育年金などの保障が継続する。 養育年金の金額は最後の学資金の6割となっており、今回の例では年間で90万円が支払われることになる。 保障型の学資保険を考えており、なおかつ手厚い育英年金がほしい場合には選択肢の1つとなりえる。 ただし、親の年齢が40歳に近づくほどに返戻率が大きく低下するため、加入を検討するとしても30歳くらいまでとなる。 養育年金が保障型の学資保険の中でも特に充実しており、学資金総額の半分(300万円なら150万円)となる。 支払う保険料に対しての養育年金の金額は、全保障型の中ではダントツで多い。 もし、保障型で学資保険を探すならこの保険が最もおすすめ。 ただし、保障が充実している分、保障型の中でも特に返戻率が低くなってしまっており、お金を貯めるという観点ではかなり厳しい水準となっている。 保険料払い込み免除: 有 「保障型」の学資保険は、貯蓄機能以外にも子供のためのさまざまな保障が付いています。 例えば次のようなものです。 子供の医療保障• 子供の死亡保障• 契約者(親)の万一の場合の養育年金保障• 契約者(親)の万一の場合の保険料払い込み免除 こうした子供のための保障が付いているため「こども保険」と呼ばれることもあります。 なお別ページで、保障の充実度を比較したも行っています。 「貯蓄型」と「保障型」の保険料の使われ方の違い このようについている保障の違いがあるため、「貯蓄型」と「保障型」とでは契約者が支払った保険料の使われ方が違います。 「貯蓄型」では、保険料のほとんどが学資金の積み立てに使われます。 「保障型」では、保険料の一部が各種保障の確保のために使われるため、 学資金の積み立てに使われるのはその残りの分となります。 このように、保障型の学資保険では、保険料のうち積み立てに回される部分が少ないです。 そのため、貯蓄型と比べて最終的に受け取ることができる学資金が少なくなります。 もちろん、 「保障型」は子供のための保障が得られるというメリットはありますが、保障型で得られる保障は他の保険でも確保することができます。 次のように、他の保険で代替することができます。 子供の医療・死亡保障の代替 子供のための医療保障は、 15歳までは公的保障や学校で加入する任意保険があるため不要です。 また、誤解を恐れずに言うと、子供の死亡保障は子供が亡くなっても金銭面で困る人がいないため、保障として付ける必要はありません。 (あくまで、「金銭面」だけに限った話です。 精神的つらさや悲しみとは全く別の話です。 ) もし15歳以降の医療保障が必要な場合は、共済保険のこどもプランに入ることで死亡保障と合わせて確保することができます。 養育年金保障の代替 保障型の養育年金保障の内容は、分割払いの死亡保障となっています。 死亡保障は保険料が高額となるため、養育年金保障があることで学資保険の返戻率がグッと下がります。 そのため、学資保険とは別で割安な死亡保険に加入することで、返戻率を落とさずに養育年金と同じ保障を得ることができます。 このように、あえて返戻率が落ちる保障型を選ばなくても、うまく保険を組み合わせることで同じ保障が得られます。 どうしても保障型が良い場合以外は、ぜひ「貯蓄型」の学資保険を選ぶようにしましょう。 ポイント3子供のために必要となる教育費の相場 学資保険では主に大学の教育費に備える ポイントの3つ目は、子供のために必要となる教育費の相場です。 これを知っておくと、学資保険でいくら積み立てるべきかの目安が分かります。 幼稚園~高校までの教育費 まずご紹介するのは、幼稚園から高校卒業までにかかる教育費です。 公立学校と私立学校の場合をご紹介します。 学校種別 公立学校 私立学校 幼稚園 3年間の教育費 666,792円 1,494,024円 小学校 6年間の教育費 1,930,248円 9,214,734円 中学校 3年間の教育費 1,445,523円 4,015,869円 高校 3年間の教育費 1,229,937円 2,985,885円 ここまでの合計 5,272,500円 17,710,512円 【出展】文部科学省『 』 大学での教育費 続いては大学で必要となる教育費です。 大学の教育費は、公立(国立)と私立(文系、理系、医歯系)の4パターンをご紹介します。 費用項目 国立大学 私立大学 文系 理系 医学・歯学系 授業料 535,800円 746,123円 1,048,763円 2,737,037円 入学料 242,692円 242,579円 262,436円 1,038,128円 施設設備費 -円 158,118円 190,034円 831,722円 1年目の合計 778,492円 1,146,819円 1,501,233円 4,606,887円 在学期間中の合計 4年間 医歯系:6年間 2,385,892円 3,859,539円 5,217,624円 22,450,682円 【出展】国立大学:文部科学省「 」 【出展】私立大学:文部科学省「 」 学資保険の本番は大学から! 学資保険は、多くのものが17歳か18歳から学資金が支払われます。 すなわち、大学の費用に備えることが想定されています。 一例ですが、学資保険の保険料の積み立てと学資金の受け取りは次のようになっているものが多いです。 この例では、18歳まで保険料を積み立て、18歳から4年間に分けて受け取っています。 この場合だと、 大学在学中の授業料や仕送りとして学資保険を使うことができます。 他にも、18歳時点で一括受け取りをするものや、18歳時点で多めに学資金を受け取り、残りを分割で受け取るものなどがあります。 また、小学校入学前から受け取りをはじめ、大学入学前にまとまった学資金を受け取るものもあります。 共通点は「大学」 学資金受け取り方の共通点は、 どの学資保険も大学入学か在学中にかけて学資金を受け取るということです。 その理由は、小学校~高校に比べて大学はお金がかかるからです。 大学は入学時点だけでも78万円~150万円のお金が必要になります。 また入学後も毎年50万円~120万円の教育費が必要です。 (上記は医学・歯学系は除いてます。 ) それらに備えらえれるよう、学資保険では大学時点での受け取りが多くなっているのです。 そのため、学資保険を選ぶ際には、 大学に向けてどの程度のお金を貯めていきたいかを考えながら金額設定をしていくと、安心して積み立てていくことができます。 ポイント4銀行預金でお金を貯めることとの違い 学資保険は銀行預金よりも保障や税金面でお得 ただし引き出して使うことができない ポイントの4つ目は、銀行預金(以下、貯金)でお金を貯めることとの違いです。 子供のためのお金を貯めるなら貯金でも問題ありません。 では、何故あえて学資保険なのでしょうか? それは、学資保険には、 貯金にはないメリットがあるからです。 学資保険と貯金のそれぞれの主なメリットとデメリットを挙げると次のようになります。 保険料払い込み免除があることで、契約者に万一のことがあっても、将来の子供の学資金は全額支払われます。 保険料払い込み免除の仕組み 保険料払込免除があることで、親に万一のことがあってもしっかりと教育費を遺すことができます。 貯金にはない、学資保険の大きなメリットの1つです。 会社の年末調整や、確定申告で利用したことがある方も多いと思います。 保険料控除を使うことで、次の2つの税金が安くなります。 所得税• 住民税 実際に安くなる額は、その人の年間の保険料と所得額によって変わってきます。 ただ、最大限活用した場合には年間の税金がおおむね次の金額安くなります。 住民税 : 4,000円(翌年分の減額となる) 一回の金額はそこまで大きくないかもしれませんが、学資保険は18年間保険料を支払い続けます。 その間はずっと保険料控除が受けられるため、合計するとそこそこいい金額になります。 こうした、 所得税や住民税の還付機能は貯金にはありません。 貯金であれば、キャッシュカードがあればATMでお金の出し入れは自由です。 しかし、 学資保険は一度支払った保険料を引き出して使うことはできません。 学資保険でお金を受け取るためには次の2つの方法しかありません。 どちらもATMで引き出すようにすぐにできるものではありません。 将来学資金として受け取る• 解約して解約返戻金として受け取る 学資保険にはこのようなデメリットがあります。 そのため、余裕資金を積み立てていくことが重要となります。 学資保険のデメリット克服におすすめの方法 私のおすすめは 児童手当をそのまま学資保険の積み立てに回すことです。 児童手当は、子供の年齢に応じて10,000円~15,000円のお金を受け取ることができます。 (支払いは4か月分をまとめて年3回です。 ) 上のランキング表を見ていただければわかりますが、13,000円前後の保険料を18歳まで払い込めば、将来300万円の学資金を受け取ることができます。 そのため、 児童手当を学資保険の積み立てに使えば、さほど家計への負担なく300万円を積み立てることができます。 この方法であれば、「すぐに引き出せない」という学資保険のデメリットを克服できます。 学資保険は0歳の間の加入が最もお得! 最後の5つ目のポイントは、子供が0歳のうちに学資保険に加入するということです。 学資保険では、契約者が支払った保険料を保険会社が運用して、その利益を利息として保険料に上乗せしています。 そのため、 保険料を保険会社に預けておく期間が長い方が保険料に上乗せされる利息が増えるのです。 こうした仕組みであるため、子供が0歳のうちに学資保険に加入すると、上乗せされる利息が最大となり最もお得になります。 妊娠中から加入ができる でも実は、学資保険には子供が生まれる前、すなわち 妊娠中から加入することができます。 ほぼ全ての学資保険で、出産予定日の140日前から加入することができます。 ただ、妊娠中から入ったとしても、上乗せされる利息は生まれて0歳の時点で加入するのと変わりません。 では、妊娠中から学資保険に入ることの何が良いかというと、 加入手続きを余裕をもって行うことができるということです。 私も子供が生まれた時は、出生届の提出や健康保険の手続き、医療証の手続きなどかなりバタバタしました。 また、家に赤ちゃんがやってきたら子育てが始まるためあまり余裕はありません。 その結果、 もし学資保険の加入をすっかり忘れて子供が1歳になってしまうと、学資保険のお得度がグッと下がります。 ここまで何度かご紹介したとおり、学資保険を選ぶ際には返戻率が高い「貯蓄型」のものを選びたいです。 では、それならこのページのランキング1位のものに全員が入れば良いかというと、必ずしもそうではありません。 それは、返戻率の他にも、 学資金の受け取り方や支払い期間など、比較したいポイントが何点かあるためです。 先程も少し触れましたが、学資金の受け取り方には次のようなさまざまなパターンがあります。 幼稚園、小・中・高校、大学入学前の分割受け取り• 大学入学前の一括受け取り• 大学入学時と在学中の分割受け取り• 22歳での一括受け取り 学資保険では主にこういった受け取り設定のものが多いですが、保険会社によってはさらに異なる受け取り方のものもあります。 ランキング上位は分割受け取りが多い ランキング上位を見ていただくと、学資金の受け取り方が分割払いであることが分かります。 ) もし、 大学入学前に一括で学資金を受け取りたいと考えている場合には、いくら返戻率が高いからと言って分割受け取りのものを選んでも受け取り方は希望には合いません。 このように、最適な学資保険というのはその人その人で異なるのです。 そのため、返戻率や受け取り方等を比較して選んでほしいのです。 比較するための方法は複数ある 加入前に学資保険を比較する方法ですが、もちろん、当サイトを参考にしていただければとても嬉しいのですが、他にも次のように複数の方法があります。 パンフレットなどの資料を集めて自分で比較する• ママ友やパパ友に入っている学資保険を聞いてみる• 保険相談サービスで専門家に比較してもらう どの方法で比較するにしても、 大切なのは自分が納得して「これが良い!」と思えるものに加入するということです。 学資保険は、一度加入すると後からの見直しが難しいです。 (見直しをしても見直し前より返戻率を上げることはかなり難しいです。 ) そこで、私は加入前に 保険の専門家であるプロのFPの意見を聞いてから加入を行いました。 FPは、学資金受け取りのタイミングや、求める保障の違いを考慮し、相談者に最適な学資保険を提案してくれます。 学資保険加入を考える際には、ぜひ一度話を聞いてみてほしい相手です。 そうすることで、自分に最適な学資保険や、複数の学資保険の良し悪しを知ることができます。 学資保険はお子さんの将来を考えながら選んでほしい 学資保険は一度加入すると18年間程度保険料を支払い続けることになります。 そのため、加入前に自分でもある程度内容を理解して、納得してから加入してほしいのです。 そうすることが、大切な子供の将来のためのお金を間違いなく貯めていくことに繋がります。 また、学資金の受け取り時に「こんなはずじゃなかった!」となるのも防ぐことができます。 学資保険は、子供が18歳時点のまだまだ先のお金を貯めるための保険です。 ずいぶん先の話にはなりますが、ぜひ 大切なお子さんの将来の姿を想像しながらじっくりと選んでみてくださいね。 当サイトが、良い学資保険を選ぶために少しでもお役に立てれば幸いです。

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